民生银行蔡晓峰：建议参照四方模式做好数字人民币各类机构间的协同-2024德国欧洲杯官网

3月23日，苏州市数字金融产业联合会、移动支付网联合举办的2023数字人民币产业可持续发展大会在苏州召开。中国民生银行网络金融部高级产品经理蔡晓峰分享了民生银行在数字人民币业务上的探索与思考。

蔡晓峰表示，民生银行数字人民币业务的高速推进与发展离不开背后一系列的体制与机制的支持，主要有三个方面：

首先，行领导与部门领导支持。一方面，行领导、部门领导的高度重视，同意成立数字人民币专项工作组。另一方面，相关工作面向部门领导直接汇报，保证了方向与行动上的一致性。

其次，双轮驱动的工作方案。与数研所和运营机构同时合作，有利于把握数字人民币的整体试点节奏，有利于加强与运营机构的合作，也有利于把握机遇，加快推进行内各项业务中改造。

最后，支付一体化机制。建立了总行各部门间良好的协同机制。增强了对公与对私业务的联动协同。更好实现了总分支三级协同。

对于数字人民币业务的思考与建议，蔡晓峰则表示：

一方面是，如何进一步做好各类机构间的协同。可以建议参照现有收单体系下“商户”、“收单机构”、“账户机构”、“清算组织”四方模式，对这些机构进行进一步的细分，既明确各类型机构的职能定位，又支持各类型机构发挥自己特长与主观能动性，实现各类型机构的1 1>2的有效协同，共建数字人民币生态。

另一方面是，如何在不影响数字人民币法币地位的前提下使用智能合约。

为保证智能合约既不影响数字人民币的法币地位，又能加快其在日常生活中的应用，蔡晓峰建议：

1、明确智能合约的应用场景。目前数字人民币智能合约公开应用为云管家，旨在解决近年来频发的预付资金类商户卷款跑路，侵害消费者权益的问题，并已成功应用在教培资金监管等场景，当然数字人民币的红包也可以看作是智能合约的一项应用。那么其他非预付资金的场景是否也可以用智能合约进行创新尝试？例如供应链上下游贷款还款，票据到期兑付等，希望可以有一个试点的场景列表或是原则性的要求，以便于更好推进智能合约的生态建设。

2、明确各方权责及确权方式。智能合约的参与方，包括交易的提供者，收款人，付款人，双方钱包运营机构，这些参与方分别应该承担什么样的责任？享受什么样的权利？首付款人的确权如何进行，在于保证智能合约正常的履行。建议这些能在智能合约大规模范围试点之前得到明确，并且能够有配套的业务规范与技术标准。

3、建立纠纷仲裁与解决机制。智能合约的可编程性虽然可以根据甲乙双方商定的条件规则进行自动的支付交易，可是不排除交易双方还是会发生纠纷，一旦发生交易纠纷，各方应该如何进行解决？建议通过中立机构来进行，这个机构可以类似于收单体系里的清算机构，从而去建立分类分级处置措施与差错处理流程，同时能够有一个公开的平台供各方进行使用，充分保证各方的利益。

除此之外，蔡晓峰还表示希望数研所尽快向2.5层合作银行输出智能合约的各项服务，便于合作银行也参与到智能合约的场景共建中来。