6大行对公数字化对比，风控、营销、开户等侧重不同-2024德国欧洲杯官网

近日，包括6大行在内的多家银行先后发布了2022年报。在银行当前的业务开展中，数字化的作用至关重要，信用卡、零售转型、渠道布设等都广受关注。尽管在数字化方面进度较慢，对公业务数字化也迅速推进，6大行在其年报中介绍了其相应进展。

近几年，银行业务迅速向线上渠道迁移，在新的业务环境下，从获客、运营、营销、风控、持续触客等客户全生命周期的各个阶段看，搭建在线上的生态越发重要。与零售线上生态从用户衣食住行的各个方面着手不同，在对公领域，银行往往从企业客群所处的行业着手，为不同行业的客群提供相应服务，并在此基础上布设对公领域的线上生态。其中，政务类服务在6大行的对公场景版图中不容忽视。

从各行业的数字化情况看，在国家层面的信创“2 8 n”体系中，“2”指党、政机关。由此可见政务类服务数字化的潜力，在6大行的对公线上场景布设中，社保、医疗、司法等政务类服务不容忽视，在此之外则各有特点。

从不同领域强化对公线上场景、数据建设

工行构建“政务 金融”“产业 金融”生态，从而赋能数字政府建设、企业数字化转型。具体地看，工行从社保、医疗、教育、司法、产业金融、乡村振兴、跨境等领域着手。

社保领域，推出“工银e社保”；医疗领域，推出“工银云医”智慧医疗开放平台；教育领域，推出“智慧职教云”平台、“教育云2.0”智慧校园建设方案、工银安心资金监管平台（实现教培资金监管）；司法领域，推出“智慧政法”综合服务平台；产业金融方面，推出工银聚融、工银聚链等数字化产业金融平台，此外，“产融云”平台服务传统企业产供销数字化转型；乡村振兴方面，推出工银“兴农通”app，搭建“数字乡村”农村政务平台、“兴农撮合”助农销售平台，以及“兴农讲堂”等涉农生产生活场景，生态层面，以乡村党建、政务、农产品产销等为切入点，与县乡政府、村委会、头部大型企业、当地企业、个人商户等合作方开展生态共建；跨境领域，推出“环球撮合荟”跨境撮合服务平台，帮助小微企业接入产业链供应链。

农行从政府金融、医疗、校园、资金监管、电商、乡村振兴等领域着手。

政府金融方面，对接国家级、省级政务服务平台，其研发的“智县”应用已在16省50县上线使用；医疗方面，推出智慧医疗，合作医院超五千家；校园领域，推出智慧校园服务，合作学校超3.2万家；其推出的智慧保付服务，可提供行业场景应用方案，为电商平台等客户提供服务；乡村振兴领域，推广掌银乡村版、数字乡村云平台，搭建农村“三资”（资金、资源、资产）管理、智慧畜牧、乡镇治理、智慧招投、智慧市场、智慧景区等覆盖县域农村生产、消费、政务的一系列场景。

中行从普惠金融、供应链金融、绿色金融、企业数字化转型、乡村振兴、跨境金融等领域着手。

普惠金融方面，推出“惠如愿”app，构建普惠金融智能化服务生态，打造“i·smart—中银数字普惠金融服务＋”；供应链金融领域，搭建“中银智链”服务，并增加“冷链物流链、绿色链、航空链和家电链”等子链；绿色金融领域，投投产绿色金融管理系统一期，支持智能识别及环境效益精准测算；企业数字化转型方面，上线“中银企业云直联”，输出账户管理、支付结算、资金监管等金融服务能力，融入财资、教育、电商等外部场景生态，并“中银企业e管家”，提供人事、办公、薪税、费控、财务和发票六大模块服务；乡村振兴领域，投产“美好乡村版”手机银行；跨境金融方面，完善公司金融客户全球服务平台功能，搭建“中银跨境e商通”跨境电商结算产品体系。

建行从住房、智慧政务、普惠金融、乡村振兴、跨境金融等领域着手。

住房领域，建信住房“ccb建融家园”平台企业用户达1.6万户，同时，政务端，为各级住建部门提供系统服务，保障性租赁住房app在215个城市上线运行，公租房app推广至107个城市；智慧政务方面，至2022年末，累计与29个省级政府建立合作关系，为14省13市搭建“互联网 政务服务”“互联网 监管”平台或应用场景，已经开展了基层治理服务、智慧医保综合服务、公共服务资金监管等12大场景活动；普惠金融方面，打造“建行惠懂你”3.0综合化生态型服务平台，涵盖信贷、财富、经营三大板块，并聚焦小微企业、个体工商户、涉农客户、供应链上下游客户需求，提供相应服务；乡村振兴领域，强调数字化经营、生态圈打造，建设农村三资监管、产权交易、智慧村务平台；跨境金融方面，“建行全球撮合家”平台累计注册用户逾23万户，发布商机18万余条。

交行从政务、企业数字化服务、普惠金融、医疗、教育、乡村振兴等领域着手。

政务方面，在网点推出“交政通”服务；企业数字化服务方面，聚焦民生消费、小微企业、b2b支付等领域的金融需求，其中，b2b支付项目首批上线银企付、跨境电商、电费管家和要素市场结算等四项可售产品，对接阿里、腾讯等8家业内头部客户；医疗方面，信用就医已在45个城市上线；普惠金融领域，推出“普惠e贷”打造线上综合融资产品体系，并推出自建智慧交易链平台，对接中航信、中企云链等16家主流平台；教育领域，建成“教育管理信息化服务平台”，覆盖缴费对账、资金监管、资质备案、年检年审等功能；乡村振兴领域，推出“兴农e贷”产品体系。

邮储银行从医疗、校园、司法、乡村振兴、普惠金融、跨境金融等领域着手。

医疗方面，落地省级医保电子凭证清算行系统项目，合作开发医保线上购药程序；校园领域，推进智慧校园信息化建设，开展预收费资金监管，为200余家教育监管机构、4000余家培训机构提供服务；司法领域，为多家省、市级法院搭建智慧法院系统，提供多渠道案件综合管理平台；乡村振兴方面，累计推进智慧农村平台合作243个；普惠金融方面，打造通过线上平台保理、u信、进车贷等数字供应链产品，小微金融优化数字化营销体系、数字化产品体系、数字化风控体系、数字化运营模式、数字化服务方式“5d（digital）”体系；跨境金融方面，上线海关“单一窗口”结算及融资模块。

对公数字化侧重风控、营销、开户等领域

在6大行以政务为代表的对公场景背后，是其着力加深在社保、政务、乡村振兴、产业金融、教育等方面的客户触达。在对同一个对公客户的社保、政务、普惠贷款/供应链贷款等方面的多次触达下，对其内外部数据的洞察将更加全面。在数据的基础下，数字化的贷款等产品服务、数字化风控等安全服务都“有数可依”，对公业务数字化也由此展开。

2022年，在多个地区公示的金融科技创新应用中，6大行参与的金融科技创新应用共25个，其中17个为对公相关。

在这17个金融科技创新应用中，大行多基于企业资产、信用、交易、经营（如种植、养殖抵押、车辆）等行内数据，工商、税务、征信、环保、生态、发票、合同、司法、应收账款等行外数据，在数据洞察基础上，为多个行业的企业客户提供贷款、融资、供应链金融等服务，涉及天然气等供应链上下游企业，碳排放、新能源、种植、涉农、养殖、建筑、乡村客运、农业生产等行业的企业，中小微企业等。

值得注意的是，在金融科技创新应用的业务开展中，往往关注特定行业的对公客群，这与6大行在对公场景布设中的方向相似，从不同的行业着手，推进对公数字化版图的扩大。

可以说，2022年，6大行对公领域的业务创新关键就是多维数据的整合应用，这恰恰也是其强化线上场景、平台布设的目的之一，尤其是政务、社保、医疗、教育、乡村振兴等领域，往往同时涉及对公、零售条线的客群，也成为了6大行场景布设的关键领域。

在场景及数据的基础上，在对公数字化转型上，6大行的侧重点不同。

工行整合融资、结算、司法、征信、税务、海关等行内外数据源，为小微企业搭“1 n”智能风控体系。其“融安e信”已经服务境内企业客户近10万家，同业客户300多家。

农行与政府平台合作，提供便捷支付、企业缴税、个人社保缴纳、公积金贷款发放等数字人民币服务。

中行则加强数据营销的应用，研发多场景下拓客营销线索，构建统一的数据分析基础能力；支持对公客户分条线差异化管理，提升机构穿透式精细化管理能力；科技金融、绿色金融数字化平台实现智能识别和挖掘客户功能。

建行则关注开户阶段的数字化进展。通过对接各地政府“一窗通”“一网通办”等平台，累计服务企业预约开户超50万笔；推广电子营业执照预约开户；在对公综合签约增加经办人人脸识别、个人信息脱敏保护、加盖印章电子化等风险防护措施。

交行则关注开放银行。其面向医疗、交通、教育、政务等民生服务场景延展金融服务，服务产业链、供应链等平台企业数字化转型，报告期末累计开放接口2586个，通过开放银行线上链金融服务发放融资金额1138.17亿元。

邮储银行也强调数据在营销等方面的应用。其大数据平台整合接入行内146个业务系统，大数据营销方面，客户数据集市累计上线客群特征、产品持有、交易特征等领域近400个对公客户标签。此外，在公司财富管理领域，进行公司客户财富画像与产品分析，通过产品智能匹配、营销地图、合作机构云盘等科技手段，提升服务能力。