【新闻周评】促消费，还得看信用卡-2024德国欧洲杯官网

本周，国家发展改革委发布《关于恢复和扩大消费的措施》，全文20条，全面促消费。这其中不乏有对支付相关的要求，如“加强移动支付等安全监管”、“在加强征信体系建设的基础上，合理优化小额消费信贷和信用卡利率、还款期限、授信额度。”

安全本就是支付行业立身之本，无需多言；而小额消费信贷、信用卡相关调整，更值得期待。从更乐观的角度来看，这一政策的出台对于信用卡和支付相关政策的调整和落地，可能有较大的推动作用。

盘活信用卡消费意义重大

从体量来看，央行发布的2023年q1支付体系运营报告显示，截至一季度末，银行卡授信总额为22.18万亿元，银行卡卡均授信额度2.80万元，授信使用率38.62%。授信的使用率仍然处于下降状态。

在此之前，2022年q1，信用卡的授信使用率为39.28%，是近年来首次跌破40%的季度。不难发现，授信使用率持续下探。

盘活信用卡的授信使用率，可以极大地促进消费。

疫情前2019年q4的信用卡授信使用率为43.70%，相比与2023年q1的38.62%，存在5.08%的差距。如果能够回归疫情前的数值，以当下的总授信额度来计算，即可盘活约1.12万亿元的消费。

发改委重点提及信用卡利率、还款期限、授信额度的优化，也可谓是想盘活一个大盘子。但这可能不够，信用卡产业需要更大的高质量发展决心。

信用卡的困顿

这年头，年轻人都有花呗，谁还用信用卡呢？这是移动支付时代下，很多人的普遍看法。

相对于信用卡，花呗类小额信贷产品的申请门槛更低，无需到网点进行面签，全程线上即可开通；此外，伴随着支付宝在移动支付的全面覆盖，花呗的场景覆盖逐渐追上信用卡。大多数情况下，信用卡甚至已经沦为支付工具的资金渠道，除了绑卡进行移动支付，少有在pos机上进行信用卡支付的用户。

而在绑定移动支付工具之后，信用卡发卡行对消费数据的获得减少，更加难以做到贴合用户需求的支付体验改善。

另一方面，越来越多的商户只支持扫码支付，而不支持信用卡pos机支付。但很多小微商户仍然需要信用卡，通过套现来解决短期的无抵押融资需求。

远离用户，远离商户，被套现所困，是信用卡遇到的困境。

2022年7月，原银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称“信用卡新规”），促进信用卡业务以高质量发展更好支持科学理性消费。

在发卡侧，信用卡新规就要求推进信用卡行业创新工作，通过试点等方式探索开展线上信用卡业务等创新模式，以解决信用卡发卡难的问题。

2023年2月，人民银行等5大部门就联合发布《关于金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放的意见》，探索在前海合作区加强线上业务创新，试点开展信用卡视频面签，期望能够解决信用卡发卡环节中的“三亲见”难题。

受理环境移动支付化是难以逆转的过程，各大信用卡发卡银行自2022年年初便启动了积分制度调整，全面向移动支付倾斜，这也一定程度上促进了信用卡在移动支付领域中的绑卡使用。

而信用卡套现是一个老大难问题。无论是信用卡新规还是259号文，对信用卡套现都趋于更加严格的管控。

信用卡套现虽然号称是一个“没有受害者的业态”，但若出现大量信用卡还款难问题，仍然会有系统性风险。此外，近几年，信用卡套现中的“跳码”“套码”问题带来的交易信息的模糊化，被跑分洗钱等黑产利用，不利于我国的反电信诈骗工作开展。以合规为旋律的背景下，信用卡套现的市场会逐渐减少，或被其他产品替代，但这需要一个过程。

然而信用卡套现的需求仍然巨大，可以满足消费者或小微企业短期资金灵活周转需求。相对而言抵押贷款门槛高、流程长，而其他新兴的消费贷仍然不够成熟，短期都难以替代信用卡套现的融资作用。

促消费，得看信用卡

今年4月，央行原行长周小川在一次公开会议上表示，有数据说联合消费贷不良率已达16.9%，比平均值高很多，该模式乍看起来挺有道理，但是否真正可持续，真正有效，也需要打个问号。

所谓联合消费贷，一般是指银行以及其他金融机构与互联网平台合作,通过互联网平台面向客户提供消费贷款服务。大多数情况下，是互联网平台负责用户大数据分析，为银行提供以大数据为驱动的业务决策模型，进而让银行可以根据场景发放消费贷。

相对于新兴消费贷模式的不成熟，信用卡自从20世纪中出现，首次在中国发行也已经近半个世纪。截至2023年q1，我国发行了信用卡和借贷合一卡7.91亿张，人均持有信用卡和借贷合一卡0.56张，持卡人数量庞大。通过积分兑换、消费返现、忠诚度计划等一系列成熟的运营模式，信用卡可以更好地促进消费。