数字人民币的钱包形态和能力解析-2024德国欧洲杯官网

数字人民币钱包是数字人民币的载体，是在中心化管理、统一认知和实现防伪的前提下，央行与运营机构采用共建、共享方式开发钱包生态平台，对钱包进行管理并对数字人民币进行验真，并实现各自视觉体系和特色功能。

而根据不同的维度划分，数字人民币钱包有各种不同的类型：

（一）软硬钱包

数字人民币钱包按照载体可以分为软钱包和硬钱包。

软钱包基于移动支付app、软件开发工具包（sdk）、应用程序接口（api）等为用户提供服务；硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托ic卡、手机终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务，软硬钱包结合可以丰富钱包生态体系，满足不同人群需求。

目前，软钱包主要以数字人民币app为载体，其他入口为辅助。数字人民币app是数字人民币面向个人用户开展试点的官方服务平台，提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。

（二）子母钱包

数字人民币钱包按照权限归属分为母钱包和子钱包，钱包持有主体可将主要的钱包设为母钱包，并可在母钱包下开设若干子钱包。

个人可以通过子钱包实现支付场景的限额支付、条件支付和个人隐私保护等功能。

比如，准账户模式的硬钱包在关联绑定软钱包之后，即与软钱包形成了母子钱包的关系，硬钱包可单独进行限额管理、免密支付等。

企业和机构可通过子钱包来实现资金归集及分发、财务管理等特定功能。子钱包隶属于母钱包，并由该母钱包用户进行管理。比如，苏州某区在电费对公结算环节，通过将集中缴费的户号编制在一个集团户中，形成一个“母钱包”，而后在“母钱包”下开设若干“子钱包”，就可以实现资金归集和分发、财务管理等功能。

（三）公私钱包

数字人民币钱包可以按照开立主体的身份，分为公私钱包。

自然人和个体工商户可以开立个人钱包，按照相应客户身份识别强度采用分类交易和余额限额管理；法人和非法人机构可开立对公钱包，并按照临柜开立还是远程开立确定交易和余额限额，钱包功能可依据用户需求定制。

（四）限额钱包

个人数字人民币钱包根据运营机构对客户进行身份识别，并根据客户身份识别强度对数字人民币钱包进行分层管理，根据实名强弱程度赋予各类钱包不同的每笔及每日交易限额和余额限额。

目前，个人数字人民币钱包分为四类：

一类钱包：需现场核验申请人身份信息，需验证身份证件、手机号及本人境内银行账户信息；可绑定本人境内银行账户，支持个人数字人民币钱包内数字人民币与绑定账户存款的互转；实名程度最高。

二类钱包：远程开立，需验证身份证件、手机号及本人境内银行账户信息；可绑定本人境内银行账户，支持个人数字人民币钱包内数字人民币与绑定账户存款的互转；实名程度较高。

三类钱包：远程开立，需验证身份证件、手机号等信息，无需绑定银行账户，实名程度较弱。

四类钱包：远程开立，仅验证手机号码，无需绑定银行账户，为匿名钱包。

目前，5类钱包主要针对境外人士短暂来华开通使用，另外上述钱包限额为各类型钱包的最高限额，由于试点与安全考量，运营机构可能根据机构实际运营情况，在限额上限的范围内灵活调整个人限额，具体限额可自行登陆钱包管理查看。

当然，以上的钱包形态主要针对个人用户，对于对公钱包的商户而言，还有伞形钱包等其他形态。

据移动支付网了解，伞形钱包是指基于平台类商户，为平台类商户及其平台入驻商户提供实时或事后分账能力的数字人民币钱包2024欧洲杯开户网址的解决方案，由平台统一收银，然后向入驻商户进行分账的模式，平台类商户与入驻商户是主从关系，此主从关系类似雨伞，故称伞形钱包。

伞形钱包主要用于解决如电商平台、购物中心、家具城等场景数字人民币钱包资金灵活分账需求。

数字人民币钱包是数字人民币的载体，是数字人民币与用户之间的桥梁。数字人民币钱包设计便于线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求。

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